クレジットカードの延滞があると賃貸審査に落ちる？CIC・保証会社・信用情報の確認方法を解

「以前、クレジットカードの支払いを延滞したことがある」

「信用情報に傷があると、賃貸マンションを借りられない？」

「CICに情報が残っていたら、保証会社の審査に落ちる？」

「カードローンの返済が遅れたことを、不動産会社へ伝えた方がいい？」

過去にクレジットカードやローンの支払いが遅れた経験があると、賃貸住宅の入居審査に不安を感じることがあります。

結論からいうと、クレジットカードの延滞歴があるからといって、すべての賃貸物件を借りられなくなるわけではありません。

ただし、家賃保証会社の中には、個人信用情報機関の情報を審査に利用する会社があります。その場合、クレジットカードやローンの返済状況が審査に関係する可能性があります。

一方、すべての保証会社が同じ信用情報を利用しているわけではありません。

重要なのは、「延滞歴があるから無理」と自己判断するのではなく、信用情報の内容、現在の収入、希望家賃、利用する保証会社を分けて確認することです。

今回は、埼玉・東京・千葉・神奈川など関東で賃貸住宅を探している方へ、クレジットカードの延滞と賃貸審査の関係、CIC・JICCの違い、信用情報の確認方法、申込み前の注意点を詳しく解説します。

■クレジットカードを延滞したことがあると賃貸審査に落ちる？

クレジットカードの支払いを延滞したことがあっても、賃貸審査の結果が必ず不承認になるわけではありません。

賃貸住宅の入居審査では、主に次のような情報が確認される場合があります。

• 現在の勤務先

• 勤続年数

• 月収・年収

• 希望家賃

• 現在の借入や返済状況

• 過去の家賃支払い状況

• 本人確認書類

• 緊急連絡先

• 家賃保証会社の審査条件

• 貸主や管理会社の入居条件

ただし、すべての審査でこの項目を一律に確認するわけではありません。

例えば、同じ年収400万円、家賃8万円の物件を希望する方でも、利用する保証会社や物件の条件によって審査結果が異なる可能性があります。

延滞歴がある人は必ず審査で不利になる？

そうとは限りません。

クレジットカードの延滞情報が個人信用情報機関に登録されている場合でも、その情報を賃貸審査で確認できるかどうかは、保証会社の利用する仕組みなどによって異なります。

また、信用情報だけで賃貸審査の合否が決まるとは限りません。

「クレジットカードの審査に通らないこと」と「賃貸物件の入居審査に通らないこと」は、同じ意味ではありません。

■賃貸審査でいう「信用情報」とは？

信用情報とは、クレジットカードやローンなどの契約内容、返済状況、残高などに関する情報です。

日本には、個人信用情報を取り扱う信用情報機関があります。

代表的なものが、CICとJICCです。

CICとJICCの違い

CICでは、クレジットやローンに関する契約内容、支払状況、残高などが信用情報として取り扱われています。

JICCでも、契約や返済、延滞などに関する情報を取り扱っています。

ただし、すべてのクレジットカード会社や保証会社が、同じ信用情報機関に加盟しているわけではありません。

出典：

CIC公式｜CICが保有する信用情報

JICC公式｜信用情報の内容と登録期間

■家賃保証会社はすべてCICを確認する？

いいえ。

家賃保証会社がすべてCICに加盟していたり、同じ信用情報を照会したりするわけではありません。

家賃保証会社は、借主が家賃を支払えなかった場合などに、契約に基づいて貸主側へ保証を提供する会社です。

国土交通省では家賃債務保証業者の登録制度を設けていますが、これは任意の登録制度です。

この登録制度と、信用情報機関への加盟は別の話です。

また、保証会社によって利用できる審査情報や保証商品の条件は異なります。

出典：国土交通省｜家賃債務保証業者登録制度

信販系と呼ばれる保証会社とは？

一般に、クレジットカード会社や信販会社との関係がある家賃保証会社を「信販系」と呼ぶことがあります。

こうした保証会社では、個人信用情報機関の情報が審査に関係する場合があります。

ただし、「信販系」という呼び名だけで、どの信用情報機関のどの情報を照会するかが決まるわけではありません。

実際に確認すべきなのは、保証会社の正式名称、申込書の同意事項、個人情報の取り扱いです。

保証会社を自分で選べる？

必ずしも自由に選べるわけではありません。

賃貸物件では、貸主や管理会社が利用する保証会社を指定している場合があります。

例えば、

物件A：指定保証会社への加入が必須

物件B：複数の保証会社から管理会社が選定

物件C：保証会社と連帯保証人について個別に条件を設定

といった違いがあります。

クレジットカードの延滞歴に不安がある場合は、物件への申込みを行う前に、どの保証会社を利用する予定なのかを不動産会社へ確認することが重要です。

保証会社と連帯保証人の違いについては、以下の記事で詳しく解説しています。

埼玉の賃貸契約で連帯保証人は必要？家賃保証会社との違いや費用を解説

■クレジットカードの延滞と家賃滞納は同じ扱い？

同じではありません。

クレジットカードの支払い遅れと、賃貸住宅の家賃滞納では、契約の相手方や情報の取り扱いが異なります。

例えば、クレジットカードの延滞がなくても、以前利用した家賃保証会社で未払いが残っている場合は、審査に影響する可能性があります。

反対に、過去にクレジットカードの延滞があっても、すべての家賃保証会社がその情報を同じように確認するわけではありません。

ここは混同しないことが大切です。

■クレジットカードを1回だけ払い忘れた場合は？

支払いが1回遅れたからといって、すべてのケースで同じ信用情報が登録されるわけではありません。

例えば、

「口座残高が足りず、引き落としができなかった」

「翌日に気付き、カード会社へ連絡して支払った」

というケースです。

この場合も、カード会社がどのように支払い状況を登録するかなどによって扱いが異なります。

「1回だけなら必ず信用情報に残らない」とも、「1日遅れたら必ず異動情報が付く」とも断定できません。

最初に確認すること

• 支払期日はいつだったか

• 実際に支払った日はいつか

• 現在未払いが残っているか

• カード会社からどのような案内があったか

• 信用情報を開示すると何が登録されているか

特に、支払いが完了したことと、過去の支払履歴がすぐ消えることは別です。

不安がある場合は、カード会社への確認に加え、必要に応じて信用情報の本人開示を検討しましょう。

■延滞を解消したら信用情報はすぐ消える？

延滞していた金額を完済したからといって、登録されていた過去の情報が即座にすべて消えるわけではありません。

CICでは、信用情報の種類に応じて保有期間が定められています。

例えば、CICのクレジット情報は、原則として契約期間中および契約終了後5年以内とされています。

JICCについても、契約内容や契約日、情報の種類などによって登録期間が異なります。

ただし、ここで注意したいのは、

「延滞したら、必ず延滞した日から5年間残る」という単純な仕組みではないという点です。

契約終了日や情報の種類などによって取り扱いが変わるため、正確な状況は本人開示で確認することが重要です。

出典：

CIC｜信用情報の保有期間

JICC｜信用情報の登録期間

■スマホの分割払いを延滞した場合も賃貸審査に影響する？

スマートフォンの料金については、「通信サービスの利用料金」と「端末代金の分割払い」を分けて考える必要があります。

例えば、スマートフォン本体を24回払いで購入している場合、端末代金の分割払いが個別信用購入あっせんなどの信用取引に該当し、信用情報機関に登録されることがあります。

一方、毎月の通信料金そのものは、すべてが同じ仕組みで信用情報機関に登録されるわけではありません。

スマートフォン料金の例

そのため、「携帯料金を延滞したことがある」という場合も、何の支払いが遅れたのか整理することが重要です。

特に、スマートフォン本体の分割払いを利用している方は、契約内容と支払状況を確認しておきましょう。

■自分の信用情報を調べることはできる？

できます。

CICやJICCには、本人が自分の信用情報を確認できる開示制度があります。

過去の支払状況や契約情報が気になる場合は、公式の本人開示サービスを利用して確認できます。

本人開示で確認できる主な情報

• クレジット・ローンの契約内容

• 契約先の会社

• 残高や支払状況

• 登録されている延滞等の情報

• 情報の登録時期

• 申込みに関する記録

ただし、開示した情報を見れば、賃貸審査の合否まで分かるわけではありません。

信用情報の開示は、あくまで登録されている内容を確認するためのものです。

CIC・JICCの公式ページ

CIC｜信用情報の開示

JICC｜信用情報の開示

開示方法や手数料、本人確認の方法は変更されることがあるため、申請時に公式案内を確認してください。

信用情報に誤りがあったら？

登録されている内容に誤りがあると考えられる場合は、まず情報を登録した会社へ確認することが基本です。

信用情報機関にも、登録情報に関する問い合わせや調査の案内があります。

正確な情報であれば、本人が希望したという理由だけで自由に削除できるわけではありません。

また、信用情報を有料で削除すると宣伝するサービスについては、内容を慎重に確認しましょう。

■信用情報に不安がある場合、どんな賃貸物件を選べばいい？

信用情報に不安がある場合、最初に検討したいのは、現在の収入と家賃のバランスです。

例えば、次の条件を考えてみましょう。

月収：250,000円

希望家賃：95,000円

クレジットカードの毎月の返済額：30,000円

この場合、家賃とカード返済だけで毎月125,000円の支出になります。

月収250,000円に対して50％です。

さらに、食費・光熱費・通信費・交通費なども必要です。

一方、希望家賃を70,000円に変更した場合は次のようになります。

※税金・社会保険料・その他の生活費を考慮する前の単純計算です。審査基準を示すものではありません。

このケースでは家賃を25,000円下げることで、毎月の支出に余裕が生まれます。

ただし、家賃を下げれば信用情報の問題がなくなるわけではありません。

家賃負担の見直しと、保証会社の審査条件の確認は、別々に行う必要があります。

■保証会社を変更すれば審査に通る？

一つの保証会社で審査に通らなかった場合でも、ほかの保証会社で必ず同じ結果になるとは限りません。

ただし、保証会社を変えれば必ず審査に通るわけでもありません。

さらに、入居希望者が自由に保証会社を選べない物件もあります。

例えば、次のようなケースです。

ケース①：指定保証会社が1社のみ

貸主や管理会社が指定する保証会社への加入が必須の場合です。

この場合、ほかの保証会社を利用したいと希望しても、変更できないことがあります。

ケース②：複数の保証会社を利用できる物件

物件によっては、管理会社が複数の保証会社を取り扱っていることがあります。

その場合、ほかの保証会社への申込みが可能か相談できることがあります。

ただし、保証会社が複数あっても、利用できる会社や申込条件を決めるのは貸主・管理会社側である場合があります。

ケース③：連帯保証人が必要な物件

保証会社とは別に、連帯保証人を求められる場合があります。

ただし、連帯保証人がいれば信用情報や支払能力の確認が不要になるとは限りません。

審査で何を確認するかは、それぞれの物件や保証会社の条件によって異なります。

■審査に落ちた理由が信用情報だと分かる？

保証会社の審査に落ちたからといって、その理由がクレジットカードの延滞だと断定することはできません。

実際に、家賃保証会社のオリコフォレントインシュアでは、公式サイトで審査結果の詳細な問い合わせには回答しない旨を案内しています。

出典：オリコフォレントインシュア｜申込みから契約まで

入居審査には、現在の収入や家賃、申込内容、貸主側の条件など、さまざまな要素が関係する可能性があります。

したがって、

「CICに情報があったから落ちた」

「カードの延滞が原因に違いない」

と、推測だけで判断しないことが重要です。

審査に落ちた後の確認事項

審査の結果が不承認だった場合も、次の物件へ無計画に申し込むのではなく、現在の状況を整理することが大切です。

■奨学金の延滞とクレジットカードの延滞は同じ？

奨学金とクレジットカードでは契約の内容が異なりますが、信用情報に登録される場合があります。

特に、日本学生支援機構（JASSO）の貸与奨学金については、一定の条件を満たす延滞が個人信用情報機関への登録対象となることがあります。

ただし、奨学金を返還していること自体が、必ず賃貸審査で不利になるわけではありません。

重要なのは、通常どおり返還しているのか、延滞が発生しているのかを区別することです。

奨学金の信用情報や賃貸審査への影響については、次の記事で詳しく解説しています。

奨学金返済中でも賃貸審査に通る？JASSO・信用情報・毎月の返済負担を解説

■クレジットカードの延滞歴がある人が申込み前にすること

賃貸物件を探す前に、次の順番で情報を整理すると、無理のない申込みにつなげやすくなります。

①現在の未払い金額を確認する

まず、クレジットカードやローンに未払いが残っているか確認します。

支払状況が分からない場合は、カード会社などへ問い合わせましょう。

②必要に応じて信用情報を開示する

過去の延滞がどのように登録されているか気になる場合は、CICやJICCの本人開示制度を利用できます。

ただし、本人開示がすべての賃貸申込みで必要なわけではありません。

③現在の収入と返済額を整理する

家賃だけでなく、現在のローンや分割払いも含めて毎月の支出を確認します。

現在の収入に対して無理のない家賃を考えることが大切です。

④不動産会社へ審査への不安を相談する

過去に延滞があった場合、不動産会社へ相談することができます。

例えば、

「以前クレジットカードの支払いが遅れたことがあり、保証会社の審査が不安です。利用する保証会社や申込条件を確認できますか？」

という伝え方です。

必要以上に詳しい個人情報を最初から提出するのではなく、どのような確認が必要か相談しましょう。

⑤保証会社の条件を確認してから申し込む

保証会社の利用条件を確認し、現在の状況に合う物件を探します。

ただし、どの保証会社なら必ず審査に通るかを、不動産会社が保証できるわけではありません。

⑥申込書には正確な情報を記載する

審査に不安があるからといって、勤務先や年収などを実際と異なる内容で記入することは避けましょう。

申込情報の正確性は、信用情報とは別の重要な確認事項です。

■よくある質問（FAQ）

Q1．クレジットカードを1回延滞したら、賃貸審査に落ちますか？

必ずしも落ちるわけではありません。

支払いの状況や信用情報の登録内容、利用する保証会社、収入、希望家賃などによって取り扱いが異なります。

Q2．信用情報に異動情報があると賃貸契約できませんか？

すべての賃貸物件で契約できなくなるわけではありません。

ただし、個人信用情報機関の情報を利用する保証会社の審査では、影響する可能性があります。

Q3．CICの情報はすべての保証会社が見るのですか？

いいえ。

すべての保証会社がCICに加盟しているわけではありません。

保証会社ごとに審査方法や利用できる情報が異なります。

Q4．延滞していたカード代金を完済すれば、すぐ審査に通りますか？

完済したからといって、賃貸審査の承認が保証されるわけではありません。

また、信用情報の保有期間は情報の種類や契約状況によって異なります。

Q5．クレジットカードの延滞歴を不動産会社へ伝えた方がいいですか？

審査に不安がある場合は、申込み前に相談する方法があります。

ただし、信用情報の内容をすべて自発的に提出する必要があるとは限りません。

申込先から求められる情報は正確に申告し、不明な点は確認しましょう。

■まとめ｜クレジットカードの延滞歴だけで賃貸を諦める必要はない

過去にクレジットカードの支払いが遅れた経験があっても、すべての賃貸物件を借りられなくなるわけではありません。

重要なのは、次の5つを分けて考えることです。

1. 過去の延滞が信用情報にどのように登録されているか

2. 現在も未払いが残っているか

3. どの家賃保証会社を利用する物件なのか

4. 現在の収入と希望家賃のバランス

5. 貸主・管理会社の申込条件を満たせるか

特に、保証会社によって審査方法が異なるため、「以前クレジットカードを延滞したから、どの部屋も無理」と決めつける必要はありません。

一方、過去に延滞がある方が必ず入居審査に通るという意味でもありません。

現在の状況と申込条件を整理し、無理のない物件選びを進めることが大切です。

賃貸審査の基本的な仕組みや必要書類、保証会社、審査に不安がある場合のお部屋探しについては、スマイファミリーの総合ガイドでも解説しています。

賃貸審査に不安がある方のお部屋探し総合ガイド

■関東で賃貸審査に不安がある方へ

「クレジットカードを延滞したことがある」

「CICに信用情報が残っているかもしれない」

「以前、保証会社の審査に通らなかった」

「現在の収入で、どのくらいの家賃なら無理なく暮らせるか分からない」

このような場合は、現在の状況を整理してから物件を探すことが大切です。

スマイファミリーでは、埼玉・東京・千葉・神奈川・茨城・栃木・群馬など、関東でのお部屋探しに関するご相談を承っています。

希望する家賃、勤務状況、収入、保証会社の利用条件、必要書類などを確認しながら、条件に合う物件探しをお手伝いします。

過去に審査で不承認となった経験がある方も、どのような条件で申し込んだのか、現在の状況にどのような変化があるのかを整理することが重要です。

なお、信用情報の登録内容の訂正や、債務整理などの法律問題については、信用情報機関や弁護士などの専門家への相談が必要になる場合があります。

クレジットカードの延滞歴や保証会社の審査に不安がある方は、お部屋探しを諦める前に、スマイファミリーへご相談ください。