クレジットカード・スマホ料金の延滞があっても賃貸審査に通る？信用情報・保証会社を解説

賃貸マンションやアパートへ申し込むとき、

「以前クレジットカードの支払いが遅れたことがある」

「スマホ料金を滞納したことがある」

「携帯端末の分割払いが遅れた」

「カードローンを利用している」

「自分はブラックだから賃貸審査にも通らない？」

「一度保証会社の審査に落ちたら、もう部屋は借りられない？」

と不安になる方もいらっしゃると思います。

結論からいうと、

クレジットカードやスマートフォンの支払いに遅れた経験があるからといって、すべての賃貸物件を借りられないと決まるわけではありません。

重要なのは、

どの支払いが遅れたのか

そして、

申し込む物件でどの保証会社を利用するのか

です。

家賃保証会社はすべて同じ方法で審査を行っているわけではありません。

信用情報を利用する保証会社もあれば、審査の仕組みが異なる会社もあります。

そのため、

「クレジットカードを延滞したことがある＝賃貸は全部無理」

と最初から決めつけないことが大切です。

スマイファミリーでは、埼玉だけに限定せず、東京・千葉・神奈川・茨城・栃木・群馬など関東で、賃貸審査に不安がある方のお部屋探しについてご相談を承っています。

埼玉・東京など関東で賃貸審査が不安な方へ｜無職・転職・派遣・夜職・外国籍など

■そもそも信用情報とは？

信用情報とは、

クレジットカード
ローン
分割払い

などの契約内容や支払い状況などに関する情報です。

CICでは、クレジットやローンなどの契約内容や支払い状況を信用情報として管理しています。

クレジットカードの利用代金について延滞や未払いが発生した場合、その支払い状況も登録されることがあります。 指定信用情報機関のCIC

ただし、

CICに「ブラックリスト」という名前の一覧が存在するわけではありません。

CIC自身も、支払いが遅れた場合には、その客観的な取引事実が登録されると案内しています。 指定信用情報機関のCIC

■賃貸審査では必ずCICを見る？

必ずではありません。

ここが非常に重要です。

賃貸物件へ申し込むと、

貸主
管理会社
家賃保証会社

などによる確認が行われる場合があります。

そのなかには、個人信用情報機関へ加盟し、信用情報を審査に利用する家賃保証会社もあります。

例えば、オリコフォレントインシュアはCICへ加盟しており、信用情報を支払能力・返済能力の調査に利用すると公表しています。 株式会社オリコフォレントインシュア

一方で、

すべての家賃保証会社が同じ信用情報を利用するわけではありません。

そのため、

一つの保証会社で審査結果が希望どおりにならなかった
↓
すべての賃貸物件が契約できない

とは限りません。

■クレジットカードの支払いが遅れたことがある場合

例えば、

口座残高が足りなかった
引落日を忘れていた
数日後に支払った
長期間未払いになっていた

では、状況が同じとは限りません。

CICでは、毎月の支払い状況などが信用情報として登録されます。

またCICの統計では、「異動情報」について、約定返済日から61日以上または3か月以上の延滞などを指すとしています。 指定信用情報機関のCIC

ただし、

「61日未満なら賃貸審査には絶対影響しない」

という意味ではありません。

実際の審査は各事業者がそれぞれの基準で総合的に判断します。

■スマホ料金を滞納したら信用情報に載る？

ここは内容を分けて考える必要があります。

「スマホ料金」と一言でいっても、

通信料金
＋
スマートフォン本体の分割代金

が一緒に請求されていることがあります。

スマートフォン本体を分割払いで購入している場合は、クレジット契約に該当することがあり、その支払い状況が信用情報に関係します。

CICでも、スマートフォンを分割払いで購入する際に信用情報が利用されることを案内しています。 指定信用情報機関のCIC

つまり、

「携帯料金を遅れたことがある」だけでは、何の支払いが遅れたのか確認する必要があります。

■スマホの通信料金だけを遅れた場合は？

通信サービス料金そのものと、端末の分割払いは分けて考えます。

例えば、

通信料金だけを口座振替している

のと、

端末代金を分割払いしている

のでは契約内容が異なります。

また、スマホ料金をクレジットカード払いにしていて、カード代金そのものを延滞した場合は、クレジットカード契約の支払い状況として信用情報に関係する可能性があります。

■電気・ガス・水道の滞納も信用情報に載る？

通常の口座振替などで公共料金を直接支払っている場合、公共料金の延滞そのものはCICのクレジット情報として登録されません。

一方、公共料金をクレジットカード払いにしていて、そのカード代金を延滞した場合は、クレジット契約の支払い遅延として登録される可能性があります。 指定信用情報機関のCIC

つまり、

「何の料金を滞納したか」だけでなく「どの方法で支払っていたか」も重要

ということです。

■奨学金を返済中の場合は？

奨学金を返済していること自体だけで、

「賃貸審査に通らない」

と決まるわけではありません。

ただし、返還状況や延滞の有無、利用する保証会社などによって確認内容が異なる可能性があります。

スマイファミリーでは、奨学金と賃貸審査について別の記事で詳しく解説しています。

奨学金返済中でも賃貸審査に通る？JASSO・信用情報・毎月の返済負担を解説

■カードローンやキャッシングを利用していたら審査に落ちる？

借入れがあるからという理由だけで、

すべての賃貸物件へ申し込めない

という単純な仕組みではありません。

重要なのは、

現在の収入
希望家賃
毎月の支払い負担
信用情報
保証会社

などです。

例えば、

毎月の収入に対して家賃が非常に高い
＋
ローン返済も大きい

となれば、生活費を含めて継続的に家賃を支払えるか考える必要があります。

審査とは別に、

入居後に無理なく生活できる家賃か

も考えましょう。

■過去の延滞と現在も続いている滞納は分けて考える

例えば、

3年前に支払いが遅れたが、現在はすべて支払い済み

という場合と、

現在もクレジットカードや家賃を滞納している

場合では状況が異なります。

現在未払いがある場合は、

新しい部屋を探すことだけでなく、

現在の未払いをどのように整理するか

も重要です。

特に家賃滞納がある場合は、不動産会社へ現在の状況を正確に伝えましょう。

■信用情報は何年残る？

CICでは、クレジット情報について、原則として契約期間中および契約終了後5年間など、情報の種類ごとに保有期間を定めています。 指定信用情報機関のCIC

ただし、

「5年前に何かあったから、今日から必ず問題なくなる」

と単純に判断するものではありません。

契約終了日や登録されている情報などによって状況は異なります。

■自分の信用情報を確認できる？

できます。

CICには本人が自分の信用情報を確認できる開示制度があります。

「自分の信用情報がどうなっているのか分からない」

という場合は、本人が開示手続きを利用して確認する方法があります。

ただしCICは、

賃貸審査やクレジット審査に落ちた具体的な理由そのものを教えてくれる機関ではありません。

審査結果は各会社が独自の基準で総合的に判断しています。 指定信用情報機関のCIC

■「ブラックだから審査に落ちた」と決めつけない

賃貸審査に通らなかったとき、

「信用情報が原因だ」

と思う方もいます。

しかし実際には、

収入
勤務状況
希望家賃
勤続期間
保証会社
緊急連絡先
提出書類
申込内容
貸主条件

など、複数の要素が関係する可能性があります。

そのため、審査結果だけを見て、

「自分はブラックだからどこも借りられない」

と決めつけるのはおすすめしません。

■保証会社を自分で選べる？

多くの賃貸物件では、

貸主や管理会社が利用する保証会社を指定しています。

そのため、

「自分はこの保証会社で審査してほしい」

と自由に指定できるとは限りません。

一方で、一つの物件について複数の保証会社を利用できる管理会社もあります。

どの保証会社を利用できるかは物件ごとに確認します。

■審査に不安がある場合、最初に伝える

例えば、

過去にクレジットカードを長期間延滞した
携帯端末の分割払いで遅れがある
以前家賃を滞納した
保証会社の審査に通らなかったことがある

など、不安な点がある場合は、

物件を決める前に不動産会社へ相談する

ことをおすすめします。

審査が不安だからといって、

勤務先を変えて書く
年収を多く書く
滞納について虚偽の説明をする

といったことは避けましょう。

重要なのは、

今の状況で相談できる物件を探すこと

です。

■家賃を少し下げることも選択肢

希望家賃が収入に対して高い場合は、

物件条件を少し見直す

という方法もあります。

例えば、

駅徒歩5分 → 10分
築5年以内 → 築15年以内
家賃9万円 → 7万5,000円

などです。

審査だけを目的に家賃を下げるのではありません。

毎月のカード返済やローン、生活費まで含めて、

無理なく生活できる住居費にする

という考え方が重要です。

■一度審査に落ちたら別の不動産会社へ行けば通る？

同じ物件
同じ保証会社
同じ申込内容

であれば、不動産会社を変えるだけで審査内容そのものが大きく変わるとは限りません。

重要なのは、

なぜ審査結果が希望どおりにならなかったのかを勝手に決めつけず、

次に、

どの物件へ申し込むか
どの保証会社を利用するか
必要書類は揃っているか
家賃は適切か

を整理することです。

■よくある質問

Q. クレジットカードを一度延滞したら賃貸は借りられませんか？

一度支払いが遅れたという事実だけで、すべての賃貸物件を借りられないと決まるわけではありません。利用する保証会社や現在の状況などによって異なります。

Q. スマホ料金を滞納したことがあります。

通信料金なのか、携帯端末の分割払いなのか、クレジットカード払いなのかを整理しましょう。契約内容によって信用情報との関係が異なります。

Q. 携帯端末の分割払いも信用情報に関係しますか？

スマートフォン端末の分割払いは信用情報に関係する場合があります。CICでも携帯電話の分割購入について信用情報が利用されることを案内しています。 指定信用情報機関のCIC

Q. 「ブラックリスト」に載っているか確認できますか？

CICには「ブラックリスト」という名称の一覧はありません。本人が自分の信用情報を開示して確認することはできます。 指定信用情報機関のCIC

Q. 信用情報に問題があれば、すべての保証会社に落ちますか？

一律ではありません。保証会社によって審査方法や利用する情報は異なります。

Q. 一度保証会社の審査に落ちたら、もう部屋を借りられませんか？

一つの審査結果だけですべての物件が契約できないとは限りません。現在の状況を整理して、相談できる物件を探しましょう。

Q. 延滞歴を不動産会社へ隠した方がいいですか？

虚偽の説明は避けましょう。審査に不安があることを最初に伝えた方が、その状況で相談できる物件を探しやすくなります。

■関東で賃貸審査に不安がある方へ

クレジットカードやスマートフォンの支払いに遅れた経験があると、

「自分はもう賃貸を借りられないのでは」

と不安になる方もいます。

しかし、

クレジットカードの延滞歴がある＝関東すべての賃貸物件を借りられない

という単純な話ではありません。

どの支払いが遅れたのか。

現在未払いがあるのか。

どの保証会社を利用する物件なのか。

現在の収入と希望家賃はいくらなのか。

こうした内容を一つずつ整理することが重要です。

スマイファミリーでは、東京・埼玉・千葉・神奈川・茨城・栃木・群馬で、過去の支払い、保証会社、収入、勤務状況など賃貸審査に不安がある方のお部屋探しについてご相談を承っています。

「以前支払いが遅れたことがある」「一度審査に通らなかった」「自分の場合どの物件から探せばいいか分からない」という段階でも、スマイファミリーへお気軽にご相談ください。